�。玻埃埃的曛袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中也明確規(guī)定，小企業(yè)泛指各類所有制和組織的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。無(wú)疑，東部市場(chǎng)的所有商戶，均屬小企業(yè)之列。
由于小企業(yè)長(zhǎng)期無(wú)人重視，特別是得不到銀行機(jī)構(gòu)有效的信貸支持，同時(shí)，在觀念上、制度上、政策上也一直存在著歧視傾向。這一點(diǎn)，讓小企業(yè)備受冷落。
也正是這一點(diǎn)，才為中小銀行提供了生存和發(fā)展空間。蘭州市商業(yè)銀行有關(guān)人士稱，小銀行支持小企業(yè)，不僅解決了大銀行對(duì)小企業(yè)的排斥問題，也解決了大銀行對(duì)小銀行的擠壓?jiǎn)栴}。
蘭州市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)李治文說，蘭州市商業(yè)銀行作為一家中小銀行，與中小企業(yè)地位相配，規(guī)模相近，趨向相似，有著天然的淵源關(guān)系。所以，２０００年第二屆董事會(huì)剛一成立，就鮮明地提出了“服務(wù)地方，服務(wù)市民，服務(wù)中小，服務(wù)民營(yíng)”的市場(chǎng)定位。服務(wù)地方，是由其地方銀行的性質(zhì)決定的；服務(wù)市民，是由其城市銀行的性質(zhì)決定的；服務(wù)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，則是從“對(duì)稱”原則出發(fā)的�？梢哉f，將中小企業(yè)確定為自己的主流企業(yè)客戶，是蘭州市商業(yè)銀行的自覺選擇，也是成功的選擇。
小企業(yè)因其小，所以有著天然的不足，但并不意味著不應(yīng)該支持。如果按部就班，就等于束手就擒；如果求全責(zé)備，就等于放棄機(jī)會(huì)。可以說，在支持小企業(yè)的過程中，蘭州市商業(yè)銀行既有靈感，也富創(chuàng)造。
小企業(yè)貸款難，最關(guān)鍵的瓶頸在于擔(dān)保。小企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模小，大多沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，沒有健全的信用記錄，沒有嚴(yán)格的管理制度�？梢哉f，只要擔(dān)保問題解決了，貸款問題就可能迎刃而解。雖然政府一再?gòu)?qiáng)調(diào)支持小企業(yè)的發(fā)展，但就是政府成立的擔(dān)保公司，也不太情愿為小企業(yè)擔(dān)保。怎么辦，蘭州市商業(yè)銀行提出，解決問題的最終途徑，得靠銀行自己：要自負(fù)盈虧，就得自主經(jīng)營(yíng)；要市場(chǎng)運(yùn)作，就得自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；要想持續(xù)發(fā)展，就要走商業(yè)化運(yùn)作摸式。
蘭州市商業(yè)銀行在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)了三個(gè)不同層次的擔(dān)保方式，一是倉(cāng)單（提貨單）質(zhì)押，二是存貨質(zhì)押，三是關(guān)系人擔(dān)保。
第一層次，企業(yè)沒有自有庫(kù)房，商品存放于第三人提供的專業(yè)倉(cāng)庫(kù)里，但倉(cāng)庫(kù)保管單位或公司可以向其出具倉(cāng)單或提貨單。這類小企業(yè)多是物流企業(yè)，當(dāng)其有融資需求時(shí)，蘭州市商業(yè)銀行即可利用倉(cāng)庫(kù)保管單位或公司給這類小企業(yè)出具的倉(cāng)單或提貨單作質(zhì)押，向其提供貸款。
第二層次，企業(yè)有自有庫(kù)房，這部分小企業(yè)多是經(jīng)營(yíng)家電、藥品等小型商品的物流企業(yè)，倉(cāng)庫(kù)保管方無(wú)法向其出具倉(cāng)單或提貨單。這時(shí)，蘭州市商業(yè)銀行即與小企業(yè)簽訂管理合同指定專人管理庫(kù)房，出入庫(kù)都要做登記，確定合理的抵押率，向其提供貸款。
第三層次，企業(yè)沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，其存貨情況不僅無(wú)法掌握，也不便監(jiān)控。這類小企業(yè)多屬民營(yíng)性質(zhì)，當(dāng)這些企業(yè)有融資需求時(shí)，蘭州市商業(yè)銀行即要求其股東甚至股東的配偶及直系親屬以提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的方式，向其提供貸款。關(guān)系人擔(dān)保是今年新推出的一款擔(dān)保方式，他們解釋說，這種方式的關(guān)鍵在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的道德品質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理能力，由于擔(dān)保人個(gè)人要對(duì)貸款負(fù)無(wú)限責(zé)任，個(gè)人信用良好是防范風(fēng)險(xiǎn)的根本。
蘭州市商業(yè)銀行的倉(cāng)單質(zhì)押貸款，最早是在蘭州冷凍廠做水產(chǎn)業(yè)務(wù)的小企業(yè)中開展的。當(dāng)初的情況是，水產(chǎn)品由蘭州冷凍廠管理并開具倉(cāng)單證明，同時(shí)負(fù)責(zé)監(jiān)管。近３年來(lái)，已延伸至多個(gè)領(lǐng)域，在鋼材、汽車、水產(chǎn)、藥品等銷售行業(yè)已形成了一定的品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至目前，蘭州市商業(yè)銀行共向１５８戶小企業(yè)發(fā)放倉(cāng)單（提貨單）和存貨質(zhì)押貸款辦理銀行承兌匯票２１億多元。
２００４年，有四家鋼材經(jīng)銷商同時(shí)向蘭州市商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，但都沒有有效抵押物。但是經(jīng)了解，四家經(jīng)銷商之間不僅彼此非常熟悉，而且資信狀況良好。經(jīng)與四家經(jīng)銷商協(xié)商，四家經(jīng)銷商自愿組成聯(lián)合體，提供聯(lián)合連帶責(zé)任保證。即任何一家向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，另外三家共同提供擔(dān)保；任何一家還款出現(xiàn)問題時(shí)，另外三家共同承擔(dān)責(zé)任。他們把這種針對(duì)同一類客戶群，彼此了解，互為擔(dān)保的方式叫做“聯(lián)�！�。
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